Muchas pymes y autónomos siguen enfrentándose a un problema recurrente en sus relaciones con entidades financieras: el cobro de comisiones indebidas en préstamos y líneas de crédito. Aunque los tribunales españoles y europeos han dictado numerosas sentencias en los últimos años, la realidad es que los bancos continúan aplicando cargos que no siempre están justificados.
Estas prácticas afectan directamente a la liquidez de las pequeñas empresas y, en ocasiones, suponen una traba añadida en la gestión de tesorería. Por ello, conocer qué comisiones son ilegales, cómo detectarlas y qué pasos dar para reclamarlas en 2025 es fundamental para proteger la salud financiera de cualquier negocio.
Qué comisiones pueden considerarse indebidas
Comisión por apertura
A pesar de que algunos bancos siguen aplicándola, el Tribunal Supremo ha reiterado que solo puede cobrarse si existe un servicio real y comprobable prestado al cliente. En la mayoría de los casos, la comisión por apertura es nula.
Comisión por estudio
Muchos préstamos incluyen una “comisión de estudio”. Sin embargo, si no hay una justificación clara del coste generado, esta comisión también es susceptible de ser declarada abusiva.
Comisión por reclamación de posiciones deudoras
Es una de las más habituales y cuestionadas. Los tribunales consideran que no puede aplicarse de forma automáticacada vez que un cliente se retrasa en un pago. Solo procede si el banco demuestra un gasto real en la gestión de la reclamación.
Otras comisiones encubiertas
En 2025 aún detectamos casos de cargos por mantenimiento de cuentas vinculadas, comisiones por amortización anticipada y gastos de gestión que no cumplen los requisitos legales.
Consecuencias para pymes y autónomos
El impacto de estas comisiones en un negocio puede ser notable:
- Reducción de liquidez inmediata, afectando al pago de proveedores y nóminas.
- Incremento del coste financiero real del préstamo.
- Riesgo de sobreendeudamiento, especialmente en autónomos con ingresos variables.
Por eso, reclamar no es solo una cuestión de justicia, sino también una estrategia de supervivencia empresarial.
Cómo reclamar comisiones indebidas en 2025
Revisión detallada de contratos y extractos
El primer paso es analizar con precisión el contrato del préstamo y los movimientos bancarios. Un asesor especializado puede identificar comisiones ilegales que a simple vista pasan desapercibidas.
Reclamación ante el servicio de atención al cliente del banco
La ley obliga a presentar una primera reclamación directamente al banco, que tiene un plazo de hasta 30 días para responder.
Reclamación ante el Banco de España
Si la entidad no responde o rechaza la solicitud, el siguiente paso es acudir al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España, que emite informes favorables en la mayoría de los casos de comisiones abusivas.
Vía judicial
Cuando la entidad sigue sin devolver las cantidades, la pyme o autónomo puede acudir a los tribunales. Actualmente, existen numerosas sentencias que declaran nulas estas comisiones y obligan a los bancos a devolver el dinero con intereses.
Recomendaciones prácticas para pymes y autónomos
- Conservar toda la documentación contractual y bancaria.
- Solicitar asesoramiento especializado en abusos bancarios antes de iniciar el proceso.
- Actuar con rapidez, ya que el retraso en reclamar puede limitar los plazos de recuperación.
- Aprovechar las sentencias favorables recientes, que refuerzan la posición del consumidor frente al banco.
Reclamar comisiones indebidas en préstamos es más sencillo de lo que muchos autónomos y pymes creen. Los tribunales y organismos reguladores han reforzado la protección frente a los abusos bancarios, y contar con un asesor experto puede marcar la diferencia entre recuperar el dinero perdido o seguir soportando cargos injustos.
Defender los derechos financieros no es solo una opción, es una forma de garantizar la estabilidad y el crecimiento de cualquier negocio.
