Los fraudes por SMS que vinculan un dispositivo a tu banca digital crecen. Una sentencia reciente confirma que, salvo negligencia grave del usuario, el banco debe devolver el dinero de transferencias no autorizadas. Explicamos fundamento legal, carga de la prueba y cómo actuar.
Qué ocurrió y qué sostuvo el tribunal
Una consumidora sufrió la vinculación fraudulenta de un nuevo dispositivo y una transferencia inmediata no autorizada. Primera instancia y Audiencia Provincial condenan al banco a restituir el importe: no se probó negligencia grave de la clienta y la entidad no ofreció información clara sobre riesgos y procedimientos.
Marco legal: servicios de pago y responsabilidad
El RDL 19/2018 (servicios de pago) establece que, en operaciones no autorizadas, el proveedor debe reintegrar el importe sin demora, salvo que pruebe dolo o negligencia grave del usuario. La carga de la prueba recae en el banco. Autenticación reforzada por sí sola no basta si el fraude rompe el proceso (p. ej., suplantación previa).
Qué es negligencia grave en estos casos
- Entregar credenciales conscientemente a terceros.
- Instalar malware evidente o desactivar seguridad sin sentido.
- Ignorar advertencias claras del banco.
Si el usuario no accedió al enlace malicioso ni facilitó claves, y el banco no acreditó lo contrario, responde.
Cómo actuar ante el fraude
- Bloquea acceso y revoca dispositivos.
- Reclama al banco por escrito citando operación no autorizada.
- Denuncia policial y aporta SMS/emails.
- Si no hay solución, reclamación al servicio de atención y Banco de España; valora demanda.
Prevención: guía rápida
- Jamás pulses enlaces de SMS desconocidos.
- Accede solo desde la app o web oficial.
- Notificaciones activas de movimientos.
- Dispositivos actualizados y sin root/jailbreak.
Si el banco no prueba negligencia grave del usuario, debe restituir. Documentar todo y reclamar por cauces formales acelera el resultado.
